自2011年5月中國人民銀行首發(fā)第三方支付牌照，截至2013年7月，共發(fā)放7批、250張第三方支付牌照，其中網(wǎng)絡(luò)支付①業(yè)務(wù)牌照企業(yè)共138家②。

　　摘要：隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號(hào))的頒布和細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理辦法陸續(xù)出臺(tái)，我國第三方支付行業(yè)監(jiān)管體系逐步細(xì)化和完善，推動(dòng)行業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展和企業(yè)良性競爭。但政策環(huán)境的相對(duì)寬松也使得第三方支付平臺(tái)易被不法分子利用，從事洗錢、套現(xiàn)、詐騙、賭博等活動(dòng)，該文分析了第三方支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題，并提出政策建議。

　　關(guān)鍵詞：計(jì)算機(jī)論文,網(wǎng)絡(luò)支付,反洗錢,監(jiān)管

　　1 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我第三方支付行業(yè)交易規(guī)模突破十萬億大關(guān)，達(dá)12.9萬億元。其中，線下收單市場占比最高，為68.8%;其次為互聯(lián)網(wǎng)支付，占比28.3%;移動(dòng)支付市場尚處于起步階段，占比1.2%�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付市場中，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付7家企業(yè)市場份額占比98%;2012年在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)③市場整體爆發(fā)的情況下，移動(dòng)遠(yuǎn)程支付正快速進(jìn)入高速成長期，占比達(dá)97.4%。

　　與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)種類持續(xù)創(chuàng)新，從單純的網(wǎng)購逐步融合提供多種支付結(jié)算工具，線上支付(網(wǎng)上支付)、O2O支付(條碼收銀、二維碼掃描)，移動(dòng)支付(支付寶錢包AA收款、微信搖搖支付)等支付結(jié)算模式取得突破性發(fā)展。2013年，“支付+金融”成為亮眼的新模式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷向金融進(jìn)軍。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付也已開閘，跨境支付成為支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方企業(yè)新的發(fā)力點(diǎn)。

　　2 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及案例

　　伴隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，平臺(tái)交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，也為非法轉(zhuǎn)移、洗錢、套現(xiàn)、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。如，2013年，我省監(jiān)測到多起與第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)相關(guān)涉嫌洗錢活動(dòng)的案例：淮北羅某涉嫌毒品或境外走私，涉及金額17，136，280 元，其中通過某第三方支付平臺(tái)交易資金2，196，000元;馬鞍山姚某等涉嫌網(wǎng)絡(luò)賭博或非法結(jié)算可疑交易，其中通過某第三方支付平臺(tái)交易金額 1，058，000元等等。由此可見，在積極鼓勵(lì)第三方支付企業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，其可能引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)值得深度思考。

　　文獻(xiàn)[4]已針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)分析，如為資金的非法轉(zhuǎn)移提供隱蔽的渠道，為信用卡套現(xiàn)提供便利的渠道，為非法資金注入金融體系提供潛在的渠道，為巨額沉淀資金的非法使用提供可能，該文不再贅述，而是從網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管層面闡述其現(xiàn)狀和存在的問題。

　　3 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管存在的問題

　　1) 支付機(jī)構(gòu)重市場占有，反洗錢基礎(chǔ)較差

　　支付機(jī)構(gòu)普遍重市場占有、輕風(fēng)險(xiǎn)管控：反洗錢內(nèi)控制度不健全或內(nèi)控制度與業(yè)務(wù)操作規(guī)程不配套，造成反洗錢監(jiān)管要求無法落實(shí);提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)時(shí)，簡化識(shí)別與登記客戶及商戶有效身份，未采取有效措施核對(duì)身份信息;未建立同一客戶多個(gè)支付賬戶間的關(guān)聯(lián)，交易可追朔性較差;反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)送工作更是處于起步階段。根據(jù)中國反洗錢監(jiān)測分析中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年2月，僅有4家支付機(jī)構(gòu)已開始正式報(bào)送可疑交易報(bào)告�？梢山灰妆O(jiān)測多以人工監(jiān)測為主，而人工投入不足、無法覆蓋全面業(yè)務(wù)使得可疑交易監(jiān)測工作有效性嚴(yán)重不足。涉黃、涉毒、涉毒等違法分子利用網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)從事非法活動(dòng)，甚至為境外分子所覬覦，多次被公安部門通報(bào)。

　　2) 監(jiān)管辦法出臺(tái)滯后，存量客戶管理難度大

　　2010年人民銀行2號(hào)令頒布，2011年《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》(簡稱《辦法》)才相應(yīng)出臺(tái)，而第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)自2003年發(fā)展已趨于成熟，2011年互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，網(wǎng)上支付用戶近2億，其中匿名賬戶、假名賬戶普遍存在。雖然《辦法》對(duì)客戶實(shí)名制做了明確要求，但對(duì)存量客戶實(shí)名制工作執(zhí)行難度大，而第三方支付機(jī)構(gòu)出于追逐利益的目的，并未對(duì)此類客戶交易作出限制。因此，此類客戶群體基本游離于反洗錢監(jiān)管措施以外，風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。

　　3) 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)模式，不利于監(jiān)測可疑交易

　　目前支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)采用銀行賬戶模式(付款人銀行賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出)或支付賬戶模式(付款人支付賬戶向收款人銀行賬戶或支付賬戶轉(zhuǎn)出)。以銀行賬戶模式為例，在該模式下，通過第三方支付平臺(tái)從付款人賬戶至收款人賬戶的單筆交易在銀行端被分割為付款人賬戶至第三方支付平臺(tái)賬戶和第三方支付平臺(tái)賬戶至收款人賬戶兩筆交易。雖然《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)中規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)支付指令應(yīng)包括付款人和收款人名稱和銀行賬戶等，但分割后的交易卻無法看到真正的交易對(duì)手信息(收款人和付款人，而非第三方支付機(jī)構(gòu))，而交易對(duì)手信息對(duì)于銀行監(jiān)測和分析可疑交易至關(guān)重要。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有交易模式下的交易指令對(duì)于可疑交易資金監(jiān)測造成了阻礙。

　　4) 支付機(jī)構(gòu)屬地監(jiān)管，案件追朔難度大

　　根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管依據(jù)屬地監(jiān)管的原則，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務(wù)的，支付機(jī)構(gòu)及其分公司應(yīng)當(dāng)分別到所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)備案。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)或通信網(wǎng)絡(luò)，屬于全國性業(yè)務(wù)，區(qū)別于預(yù)付卡和銀行卡收單，一般無需設(shè)立分公司。因此，除第三方支付機(jī)構(gòu)法人所在地的人民銀行分支機(jī)構(gòu)，其他分支機(jī)構(gòu)均無監(jiān)管權(quán)限。而《中國人民銀行反洗錢調(diào)查實(shí)施細(xì)則》(試行)也規(guī)定，中國人民銀行負(fù)責(zé)涉及全國范圍內(nèi)或跨省的可疑交易活動(dòng)，因此，一旦人民銀行地市中心支行發(fā)現(xiàn)涉及第三方支付機(jī)構(gòu)的可疑交易，只能通過層層的上報(bào)和審批方能開展調(diào)查，其時(shí)效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付交易監(jiān)管和調(diào)查的要求。 　　5) 監(jiān)管部門重業(yè)務(wù)指導(dǎo)，監(jiān)管力度薄弱

　　支付機(jī)構(gòu)自納入反洗錢監(jiān)管至今，人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)仍以政策輔導(dǎo)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)為主，且規(guī)定反洗錢專項(xiàng)現(xiàn)場檢查由反洗錢局統(tǒng)一組織，反洗錢專項(xiàng)檢查應(yīng)以支付機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控體系和客戶身份識(shí)別為重點(diǎn)。其中，作為反洗錢三大基礎(chǔ)義務(wù)核心的客戶身份識(shí)別工作，人民銀行并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)存量賬戶的客戶身份識(shí)別工作未給出明確的整改限期。2012年，反洗錢局組織了對(duì)部分支付機(jī)構(gòu)的反洗錢現(xiàn)場檢查。人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)已于2013年6月按照反洗錢局部署組織轄區(qū)支付機(jī)構(gòu)對(duì)照反洗錢法規(guī)要求進(jìn)行自查和整改，針對(duì)拒不自查、自查工作走過場、整改措施不到位的支付機(jī)構(gòu)，應(yīng)組織開展現(xiàn)場檢查，并對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行處理，但截止目前，全國尚無人民銀行分支機(jī)構(gòu)組織開展檢查并處罰的首例。

　　4 政策建議

　　1) 支付機(jī)構(gòu)提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

　　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確把握人民銀行監(jiān)管思路，提升風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。應(yīng)轉(zhuǎn)變以往“無規(guī)則、無監(jiān)管”的思路，不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)重于市場意識(shí)，責(zé)任意識(shí)重于投機(jī)意識(shí)的發(fā)展思路。在開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)其性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自評(píng)估，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和監(jiān)測的內(nèi)控制度體系和具體措施。

　　2) 支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)

　　支付機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《反洗錢法》、2號(hào)令、細(xì)分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理辦法和《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，確保業(yè)務(wù)開展符合人民銀行有關(guān)制度辦法的規(guī)定。嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)防范的首要環(huán)節(jié)，包括實(shí)名制要求、用戶身份信息審核、用戶申請(qǐng)資料保存等，采取技術(shù)手段強(qiáng)化用戶身份認(rèn)證，防止用戶信息被冒用、盜用。以“客戶為中心”對(duì)同一用戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)、統(tǒng)一管理。特別要在梳理業(yè)務(wù)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型和可疑交易監(jiān)測指標(biāo)體系，建立有效的可疑交易報(bào)告工作流程，確�？梢山灰紫蚍聪村X監(jiān)測分析中心的報(bào)送。

　　3) 支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的配合協(xié)作

　　針對(duì)提供的支付結(jié)算服務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，充分利用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的客戶身份識(shí)別成果，強(qiáng)化通過驗(yàn)證銀行卡基礎(chǔ)信息(卡號(hào)、有效期、手機(jī)號(hào)等)，并發(fā)揮自身大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，通過客戶交易明細(xì)、發(fā)(收)貨地址、消費(fèi)(交易)習(xí)慣、交易對(duì)手信息強(qiáng)化客戶身份識(shí)別基礎(chǔ)工作。此外，針對(duì)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)模式，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的協(xié)作，提供完整的交易雙方賬戶和基本信息，便于追蹤客戶完整的資金交易過程。

　　4) 人民銀行加強(qiáng)溝通和協(xié)作

　　鑒于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的特征，人民銀行系統(tǒng)在屬地監(jiān)管的基礎(chǔ)上應(yīng)加強(qiáng)溝通和協(xié)作：對(duì)于開展全國性業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將相關(guān)企業(yè)的基本信息在申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可時(shí)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)共享;對(duì)于在自查和現(xiàn)場檢查中存在的突出問題應(yīng)進(jìn)行通報(bào)，以便人民銀行分支機(jī)構(gòu)及時(shí)開展風(fēng)險(xiǎn)提示和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和監(jiān)測;對(duì)于區(qū)域內(nèi)監(jiān)測的可疑交易，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)，縮短協(xié)查進(jìn)程，提高協(xié)查效率;對(duì)于由反洗錢局統(tǒng)一組織的現(xiàn)場檢查，應(yīng)在系統(tǒng)內(nèi)提高第三方支付機(jī)構(gòu)檢查方法和方案的培訓(xùn)和共享。

　　5) 人民銀行強(qiáng)化對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度

　　對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測，盡快出臺(tái)相應(yīng)監(jiān)管辦法，明確監(jiān)管責(zé)任;組織人民銀行分支機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)開展普查，對(duì)于未能按照人民銀行要求建立反洗錢內(nèi)控制度，履行反洗錢基礎(chǔ)義務(wù)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，通過約見談話、現(xiàn)場檢查等多種監(jiān)管手段督促限期整改;對(duì)于存在高風(fēng)險(xiǎn)隱患且在限期內(nèi)未落實(shí)整改的機(jī)構(gòu)應(yīng)暫停其業(yè)務(wù)開展。

　　注釋：

　�、� 依據(jù)2號(hào)令，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

　�、� 其中互聯(lián)網(wǎng)支付牌照85家，移動(dòng)電話支付35家、固定電話支付13家、數(shù)字電視支付5家。

　�、� 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付包括短信支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付和近端支付，其中短信支付和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付合稱為移動(dòng)遠(yuǎn)程支付。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1] 《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》(中國人民銀行2010年第2號(hào)令)[Z].

　　[2] 支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引[Z].

　　[3] 支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿) [Z].

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