摘要 基于對內(nèi)蒙古少數(shù)民族的地區(qū)進(jìn)行的實地調(diào)查，從經(jīng)濟學(xué)論文" target="_blank">經(jīng)濟學(xué)角度對農(nóng)戶參保意愿進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險存在的主要問題是： 農(nóng)民對保險機構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任; 政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理; 政府救濟降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。并據(jù)此從農(nóng)業(yè)保險的宣傳、實施、組織形式及政策制度等方面提出了提高牧區(qū)農(nóng)民參保意愿的對策建議。

　　關(guān)鍵詞 牧區(qū); 農(nóng)業(yè)保險; 參�，F(xiàn)狀; 建議。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災(zāi)害的能力較弱，迫切需要完善的農(nóng)業(yè)保險制度來減輕農(nóng)民損失。農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)業(yè)保險的基本功能是實現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和經(jīng)濟補償，除此之外，它還具有資金融通、儲蓄、防災(zāi)防損等派生功能，同時也具備一些社會管理的功能[1]。

　　因此，從宏觀上講，農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定國家的財政支出，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展; 從微觀上講，農(nóng)業(yè)保險有助于提高農(nóng)民的效用水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣，有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，這必然會為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的科學(xué)健康發(fā)展提供強有力的保護(hù)機制。特別是對民族牧區(qū)來說，將大大提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險的能力，保證民族牧區(qū)農(nóng)民快速恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟增長。

　　然而，我國現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險政策尚有不足，農(nóng)業(yè)保險相關(guān)體制不夠健全，農(nóng)民的參保意愿薄弱等問題尤為突出。

　　筆者通過對內(nèi)蒙古少數(shù)民族地區(qū)進(jìn)行實地調(diào)查，參考國內(nèi)外相關(guān)資料，對牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保現(xiàn)狀進(jìn)行概括，調(diào)查農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)同和接受心理，分析農(nóng)民參保狀況不佳的原因，了解農(nóng)民參保的困難，為完善我國牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險體系提出建議。

　　1 調(diào)查樣本情況。

　　1. 1 研究區(qū)概況。

　　1. 1. 1 興安盟農(nóng)牧業(yè)概況。興安盟屬于少數(shù)民族地區(qū)，全盟總?cè)丝诮?67 萬，農(nóng)村牧區(qū)人口 113 萬，以蒙古族為主體、漢族占大多數(shù)，由蒙、漢、滿、朝鮮、回等 22 個民族組成，其中蒙古族人口68 萬，占 47%，是全區(qū)也是全國蒙古族人口比例最高的地區(qū)。

　　興安盟農(nóng)牧業(yè)資源較為豐富，生態(tài)環(huán)境良好，是世界公認(rèn)的“最佳養(yǎng)牛帶”和“玉米黃金種植帶”。屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候，年降水量373 ～467 mm。無霜期為95 ～145 d。畜牧業(yè)，草原面積303.4 萬 hm2，其中可利用草場261.2 萬 hm2，年產(chǎn)牧草 31 億 kg 以上。牲畜總頭數(shù)保持在 700 萬頭( 只)以上，2008 年達(dá)到 789 萬頭( 只) 。其中，大小牲畜 669 萬頭( 只) ; 生豬年飼養(yǎng)量 240 萬頭; 牲畜出欄 451.3 萬頭( 只) ; 畜產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到肉類 14.9 萬 t，鮮奶 23 萬 t，毛絨 1. 17 萬 t，禽蛋 1.87 萬 t。全盟建有生豬養(yǎng)殖小區(qū) 85 個，奶牛養(yǎng)殖小區(qū)21 個，肉牛養(yǎng)殖小區(qū) 9 個，肉羊養(yǎng)殖小區(qū) 87 個，禽類養(yǎng)殖小區(qū) 135 個。全盟畜牧業(yè)增加值占農(nóng)牧業(yè)增加值的比重達(dá)到46. 2% ，是內(nèi)蒙古重要的畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地[2]。

　　1. 1. 2 興安盟農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概況。2007 年，興安盟首次開展農(nóng)業(yè)政策性保險試點工作，由自治區(qū)政府指定安華農(nóng)業(yè)保險公司獨家負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)涉及到全盟 6 個旗縣市 ( 局) 的 56 個鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)，10 個國營農(nóng)牧場，450 個行政村，受益農(nóng)戶達(dá)14.25萬戶。參保作物主要為玉米和大豆，承保面積為 23. 67 萬hm2，是全年播種面積的 32%。簽單保費共計達(dá) 6 402 萬元。中央財政補貼比例為 25%，自治區(qū)財政補貼比例為 50%，保險公司承擔(dān)比例為 15%，地方財政和農(nóng)戶自籌 10%( 農(nóng)戶每公頃交納保費 30 元) 。

　　2008 年興安盟農(nóng)業(yè)保險保費補貼工作順利完成，興安盟種植業(yè)保險保費補貼面積達(dá) 45. 69 萬 hm2，占各類農(nóng)作物已播面積的56.3%，涉及到玉米、大豆、小麥、油菜籽、葵花籽等5 大作物; 養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼的品種是能繁母豬和奶牛，覆蓋全盟的 6 個旗縣市和農(nóng)場局。2009 年興安盟種植業(yè)保險參保面積達(dá) 76.83 萬 hm2; 財政補貼資金達(dá) 1. 41 億元，總保費達(dá)2.34 億元。全盟參保農(nóng)作物理賠面積達(dá) 47. 65 萬 hm2，占參保農(nóng)作物的 62%。2010 年興安盟種植業(yè)保險工作做到了應(yīng)保盡保，各類農(nóng)作物參保面積達(dá)到了 73.69 萬 hm2，占全盟農(nóng)作物總播面積的70.18%，參保農(nóng)戶達(dá)190 575 戶[2]。

　　1. 2 數(shù)據(jù)來源 此次農(nóng)業(yè)保險參�，F(xiàn)狀研究的對象是內(nèi)蒙古自治區(qū)興安盟的參保農(nóng)戶，主要采取了問卷調(diào)查法和訪談法。問卷調(diào)查的重點是寶門鎮(zhèn)及其所轄的若干行政村。在調(diào)查過程中，一部分問卷在保險公司的營業(yè)部門現(xiàn)場隨機選擇顧客進(jìn)行調(diào)查，每一位愿意接受調(diào)查的顧客被要求在現(xiàn)場獨立填寫標(biāo)準(zhǔn)問卷，還有一部分問卷到各村做農(nóng)戶調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷300 份，回收問卷294 份，其中因為信息不全或身份不符問卷 21 份，有效問卷 273 份，有效率達(dá)到92. 86% ，其中少數(shù)民族比例達(dá)到 38. 5% 。

　　2 調(diào)查結(jié)果分析。

　　2. 1 樣本描述統(tǒng)計分析。

　　樣本農(nóng)戶基本情況見表 1。由表1 可知，樣本區(qū)的農(nóng)民收入不高，對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的抵御能力較差，同時大部分的農(nóng)民文化水平不高，受此影響，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識程度有限，這也直接影響了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的參保程度。

　　問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種植業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害中，82.1%的農(nóng)戶選擇干旱，2. 6%的農(nóng)戶認(rèn)為是風(fēng)災(zāi)，12. 5% 的農(nóng)戶選擇了病蟲害，19.8%的農(nóng)戶選擇了洪水。在養(yǎng)殖業(yè)面臨主要風(fēng)險中，20.3%的農(nóng)戶選擇自然災(zāi)害，57.3%的農(nóng)戶選擇價格波動，33.8%的農(nóng)戶選擇疾病風(fēng)險。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近 5 年有97% 的農(nóng)戶遭受過不同程度的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，可見該地區(qū)是一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不穩(wěn)定的地區(qū)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險類型多樣，特別是水旱災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營造成很大影響。

　　在不投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶中，認(rèn)為風(fēng)險很低沒有必要進(jìn)行保險的占 20. 3%，認(rèn)為可以通過其他方法化解風(fēng)險的占32. 4% ，表示依靠國家災(zāi)害救濟的占 36. 5% ，表示對風(fēng)險漠不關(guān)心的占1.4%，不相信保險的占1.5%。在農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知調(diào)查中，只有大約 6. 2% 的人對農(nóng)業(yè)保險很了解，大約53. 1% 的人選擇了解一點，還有大約 40. 7% 的人對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容一點不了解。由于我國的農(nóng)村地區(qū)信息相對閉塞落后，大部分人對農(nóng)業(yè)保險的了解不多，并且由于習(xí)慣了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，他們對風(fēng)險有著天然的順從心理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險是正常的，甚至有相當(dāng)一部分人沒有考慮過如何降低風(fēng)險的問題。

　　在對當(dāng)?shù)氐碾U種分布的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)作物的保險所占的份額最大，達(dá)到 82. 1%，養(yǎng)殖畜牧業(yè) 15. 7%，其他作物6. 2% ，并且 96. 7% 的農(nóng)戶認(rèn)為在目前推行的險種基本能夠滿足他們的需要，由此可以看出農(nóng)業(yè)險種的設(shè)計要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況和農(nóng)戶的切實需要。由于目前在該地區(qū)推行的農(nóng)業(yè)保險政策中保費的構(gòu)成中，政府占絕大多數(shù)，農(nóng)戶只要承擔(dān)一小部分就可以在風(fēng)險發(fā)生后享受賠償，94. 0% 的參保戶對這一保費的構(gòu)成表示滿意。

　　由表 2 可知，農(nóng)戶對目前的農(nóng)業(yè)保險推廣情況比較滿意。在對不滿意的那部分投保戶的進(jìn)一步分析可知，農(nóng)戶認(rèn)為在保險的理賠過程和受損額度的確定方面存在著操作不規(guī)范的問題，因此，如何規(guī)范和落實農(nóng)業(yè)保險的執(zhí)行過程，全面提高農(nóng)戶的滿意度是目前影響農(nóng)戶再參保意愿的重要因素。

　　為研究如何才能使農(nóng)戶更加信任農(nóng)業(yè)保險、設(shè)計了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信任度的影響因素調(diào)查問卷，問卷調(diào)查結(jié)果見表3。由表 3 可知，農(nóng)戶對設(shè)立專業(yè)的維權(quán)機構(gòu)要求最強烈，其次是政府的擔(dān)保，說明保險公司應(yīng)提高保險維權(quán)的便捷度，并盡量取得政府的擔(dān)保，以確保農(nóng)民安心投保。

　　2. 2 農(nóng)戶參保意愿經(jīng)濟學(xué)分析。

　　2. 2. 1 農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避者。由于農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的基礎(chǔ)性作用，切實保障農(nóng)民的利益就顯得尤其迫切。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險具有不確定性，因此通過農(nóng)業(yè)保險的形式降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險，對于提高農(nóng)民收入，從今社會和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。

　　以此次調(diào)查為例，在內(nèi)蒙古興安盟地區(qū)主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型是種植業(yè)，由于當(dāng)?shù)馗�地資源豐富，許多農(nóng)戶往往承包了很大面積的土地，這在一方面增加了農(nóng)民的收入，另一方面也增大了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度。加之該地區(qū)的氣候條件不穩(wěn)定，提高了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的發(fā)生頻率。因此，理論上講，作為風(fēng)險規(guī)避者的農(nóng)戶在這種條件下便會及積極地尋找合適的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶卻普遍缺少風(fēng)險規(guī)避意識，72.2%的農(nóng)戶沒有考慮過轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的問題，這一部分群體中大部分是年紀(jì)比較大的人，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風(fēng)險意識淡薄，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險在推行過程中的阻力加大。在走訪調(diào)查中筆者還了解到，一部分農(nóng)民認(rèn)為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會有國家救濟。但是應(yīng)該明確，災(zāi)害救濟是政府對遇險后的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供一種事后、免費的道義救濟，這與農(nóng)業(yè)保險的預(yù)防性、有償性截然不同，極易對政府財政的穩(wěn)定性產(chǎn)生挑戰(zhàn)。同時，在災(zāi)后的民政救濟中，由于災(zāi)害發(fā)生的突發(fā)性。 地方情況的復(fù)雜性，民政救濟渠道往往不暢通，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的社會有效資源沒有被合理應(yīng)用，造成大量浪費。此外，也易養(yǎng)成農(nóng)民的僥幸與依賴心理，不利于培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險意識和市場意識。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理中，以農(nóng)業(yè)保險為主，災(zāi)害救濟為輔，寓救濟于保險之中，從而將震蕩起伏的災(zāi)害救濟財政消融在連年相對穩(wěn)定持續(xù)的保險補貼支出中，既能高效利用賠付金額，迅速組織生產(chǎn)自救，又能消解災(zāi)害發(fā)生帶來的農(nóng)村社區(qū)緊張、不和諧影響。最終實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)的和諧與穩(wěn)定。

　　另外，風(fēng)險規(guī)避者的家庭收入對其規(guī)避行為也有重要影響。所在家庭以農(nóng)業(yè)收入為主要來源的農(nóng)戶，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿更強; 家庭收人水平越低的農(nóng)戶，其購買政策性農(nóng)業(yè)保險的意愿也更強。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)收入為主要來源的家庭相比較其他家庭，其面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險更大，其規(guī)避風(fēng)險的意愿更強; 高收人家庭，其自身存在著實施自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟基礎(chǔ)和能力，低收人家庭，其自身規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)濟的能力比較差。農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要包括如圖 1 所示的幾種途徑。

　　2. 2. 2 農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的成本和收益。從調(diào)查結(jié)果可知，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險方面的投入成本并不高。以寶門鎮(zhèn)為例，當(dāng)?shù)氐膮⒈＾r(nóng)戶只需要 150 元/hm2的標(biāo)準(zhǔn)繳納保金，其余的部分由當(dāng)?shù)卣�府補貼。因此當(dāng)?shù)貐⒈＾r(nóng)戶都有支付保費的能力。在災(zāi)害發(fā)生后，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司會首先和當(dāng)?shù)鼗鶎哟逦瘯�取得�?lián)系，按照投保戶實際投保標(biāo)的和受損情況進(jìn)行補償。在這一過程中，農(nóng)戶基本上不用通過太繁瑣的過程就可以獲得理賠，且國內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)同樣采取這種模式。但是即便如此，很多農(nóng)戶仍然不愿意投保，其中的原因是多方面的。

　　2. 3 農(nóng)戶參保意愿的影響因素。

　　2. 3. 1 農(nóng)民對保險機構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任。一般而言，理性人的決策行為主要是基于自身所獲取的有關(guān)決策對象各方面信息而做出的，因此，從理論上講，對農(nóng)業(yè)保險及其作用的了解是會影響到農(nóng)戶的參加政策性農(nóng)業(yè)保險的決策行為，如果決策對象從一般性上講是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，一般會傾向于接受該項決策[3]。由于農(nóng)業(yè)保險是國家支農(nóng)惠農(nóng)政策體系的重要組成部分，從根本上講是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的，只要農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險及其作用了解足夠充分，那么農(nóng)戶會選擇購買農(nóng)業(yè)保險。

　　由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，目前農(nóng)民對外界事物的了解渠道還主要局限于電視、面對面告知等形式。農(nóng)民缺少主動了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的渠道，勢必會對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生影響。對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司來說，政策性農(nóng)業(yè)保險是一個盈利能力較弱的險種。因此，在對政策性農(nóng)業(yè)保險的效益期望值比較低的情況下，保險公司很難對宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品進(jìn)行大量的投入。

　　同時，保險作為一種無形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來的保費和保額以及其復(fù)雜的保單條款使得農(nóng)民對保險產(chǎn)品的性能和價格難以進(jìn)行直觀的評估，因而在繳費和理賠時容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。

　　另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險存在基本不確定性，人們的主觀預(yù)期傾向于不購買保險。自然災(zāi)害發(fā)生的時間、地域特點有非常大的不確定性，某些風(fēng)險的種類也是無法預(yù)知的( 例如農(nóng)民在嘗試新作物、新養(yǎng)殖對象時) ，個體農(nóng)戶難以對遭遇某種自然災(zāi)害的概率進(jìn)行評估，當(dāng)這種情形出現(xiàn)時，人們通常傾向于認(rèn)為關(guān)于這種不確定性的賭博不利于自己，即認(rèn)為出現(xiàn)災(zāi)害的概率并沒有那么高。向農(nóng)戶提供保險實際上是提供一種彩票方案，并且需要農(nóng)戶支付保費，因此農(nóng)戶可能對保險的作用持相當(dāng)大的懷疑態(tài)度，不利于保險的推廣和市場的形成。此外，農(nóng)戶對保險的賠付可能性也存在懷疑。

　　2. 3. 2 政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。由于保險公司在承接農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時面臨著社會保障和自身盈利的矛盾沖突，因此實際在理賠的過程中普遍采取“廣覆蓋、低保障”的原則確定保險保障水平。以所調(diào)查的寶門鎮(zhèn)為例，保險公司原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點，實行低保額的初始成本保險，即農(nóng)業(yè)保險并不是承保農(nóng)業(yè)的全部產(chǎn)值和收入，而是保障和維持其簡單再生產(chǎn)的成本，農(nóng)作物一旦遇到災(zāi)害，以保住生產(chǎn)和經(jīng)營成本為限。這種保障水平偏低的政策性農(nóng)業(yè)保險在一定程度上造成分散的農(nóng)戶更傾向于通過政府救濟、向親友求助、民間借貸等方式分散風(fēng)險，而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

　　農(nóng)作物保險費率普遍存在省內(nèi)“一刀切”的做法，使其經(jīng)營公平性受到廣泛質(zhì)疑，有些地區(qū)由于自然災(zāi)害發(fā)生的頻率較高，可是卻承擔(dān)和災(zāi)害少發(fā)區(qū)農(nóng)戶同樣的保險費率，這讓很少遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險的農(nóng)戶內(nèi)心不平衡，所以拒絕參保。同時這也激化了保險公司與農(nóng)戶的緊張關(guān)系。在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，這種保險公司與農(nóng)戶缺乏直接溝通機制的操作流程產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響每個村都有不同的地理征。譬如，有些村在地理上呈現(xiàn)狹長地帶分布，使得地區(qū)處在風(fēng)口地段，較社區(qū)中其他土地易遭遇風(fēng)災(zāi); 有些社區(qū)由于特殊的地理形態(tài)，部分土地較周邊地區(qū)經(jīng)常遭遇雹災(zāi)等等。這些出現(xiàn)在一個社區(qū)中的不同程度的受災(zāi)，卻只能得到單一低比例的賠償。村民的多樣化、多層次賠付要求得不到有效回應(yīng)。保險公司簡單、粗暴的查勘定損行為不但可能激發(fā)投保戶的不滿情緒，而且還會導(dǎo)致大量道德風(fēng)險的積累，這種經(jīng)濟行為由于游離于政府的公共服務(wù)范圍之外，村級組織不便涉及。

　　2. 3. 3 政府救濟降低了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。牧區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較弱，因而尋求政策性支持的意愿更強。近年來，我國自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，主要有旱災(zāi)、沙塵暴、冰雹、暴發(fā)性病蟲害等，有時連續(xù)幾年或同一年內(nèi)幾種自然災(zāi)害同時或交替發(fā)生，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財產(chǎn)破壞性極大。每到災(zāi)年，政府主要采取“政府財政補貼 + 社會捐助”的方式為農(nóng)民提供經(jīng)濟保障，這種模式使得一部分人在面臨災(zāi)害損失時持有依賴思想。通過保險來分擔(dān)風(fēng)險，需要自己出錢買保險，部分農(nóng)民存在僥幸心理，不愿花錢買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)民購買保險是為了在發(fā)生風(fēng)險時獲得經(jīng)濟補償，而政府救濟一定程度上使農(nóng)民難以主動意識到保險對其恢復(fù)生產(chǎn)和生活的實際意義。也就不會積極地去了解和購買農(nóng)業(yè)保險。是目前影響著農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要因素，訪談中的一個典型的說法就是“有了國家的救災(zāi)補貼，還買什么農(nóng)業(yè)保險”。

　　3 提高牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意愿的政策建議———以興安盟為例。

　　3. 1 提高農(nóng)民的保險支付能力，建立保障服務(wù)機制 農(nóng)民在生產(chǎn)過程中時刻承擔(dān)著自然災(zāi)害損失的風(fēng)險，農(nóng)戶本是風(fēng)險規(guī)避者，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱。從這個意義上說，大多數(shù)農(nóng)民是渴望參與農(nóng)業(yè)保險的。前文提過，收入是農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的主要制約因素。由于市場需求與消費支付能力的關(guān)系，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險就必須大力提高農(nóng)民收入，增強農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險的支付能力。發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險推行中實施的較為健全的政策法規(guī)體系，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、法國的《農(nóng)業(yè)保險法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》

　　等。我國現(xiàn)行的《保險法》是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險的，國家相關(guān)的法律法規(guī)不完善導(dǎo)致了政府對農(nóng)業(yè)保險的支持存在隨意性。建議政府有關(guān)部門推動相關(guān)農(nóng)業(yè)法律、政策法規(guī)等的修改、完善工作，盡快出臺符合國情的靈活的《農(nóng)業(yè)保險組織實施辦法》，針對農(nóng)業(yè)保險本身、農(nóng)戶、保險公司、政府等各利益方面做出明確的規(guī)定，在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險中相關(guān)群體的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

　　3. 2 探索新的政策性農(nóng)業(yè)保險的組織模式，滿足牧區(qū)農(nóng)民需求 現(xiàn)階段國內(nèi)外可供選擇的政策性保險制度框架下的組織模式主要有互助合作形式、政府組織實施、保險公司代理模式、商業(yè)保險公司經(jīng)營模式、政府補貼農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生的保費以及組建新的政策性保險公司，由政府籌集或參與籌集初始資本和準(zhǔn)備金[4]。而若單一采取任何一種模式都有其局限性，特別是在財政資金、保險資金的投入、籌集及運用上存在較大難度。從調(diào)查數(shù)據(jù)分析來看，政府支持下商業(yè)保險公司經(jīng)營的制度模式是現(xiàn)實選擇。該模式的制度建立成本較低、風(fēng)險較，而且，政府在實施政策性農(nóng)業(yè)保險中的調(diào)整政策也比較靈活。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和對農(nóng)業(yè)保險的需求，各地可立足本地實際，根據(jù)農(nóng)民的接受程度、組織模式的經(jīng)濟可行性和開展業(yè)務(wù)的便利性等，集政府、企業(yè)、農(nóng)民 3 方之力，逐步建立多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營，多比例賠付，選擇符合地情的農(nóng)業(yè)保險模式。可以嘗試在農(nóng)村建立政策性農(nóng)業(yè)保險協(xié)會，通過協(xié)會實現(xiàn)既方便小規(guī)模農(nóng)戶投保，又滿足不同受災(zāi)保戶多樣性賠付要求的目標(biāo)[5]。

　　閱讀期刊：《山地農(nóng)業(yè)生物學(xué)報》

　　《山地農(nóng)業(yè)生物學(xué)報》(雙月刊)創(chuàng)刊于1982年，是由貴州大學(xué)主辦的綜合性學(xué)術(shù)刊物。立足貴州,面向全國。主要刊登農(nóng)業(yè)和生物各專業(yè)學(xué)科在基礎(chǔ)理論和應(yīng)用技術(shù)研究方面具有創(chuàng)新性的學(xué)術(shù)論文、研究報告、研究簡報;有新意的文獻(xiàn)綜述;有創(chuàng)見的山區(qū)開發(fā)、教學(xué)研究及新品種介紹。力求觀點新、資料新;注重科學(xué)性、先進(jìn)性、適用性。

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