摘要：消費(fèi)金融市場廣闊的市場前景吸引了眾多參與者。發(fā)展消費(fèi)金融是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇。對于擅長對公業(yè)務(wù) 、大額融資的商業(yè)銀行，如何權(quán)衡小額高頻的、碎片長尾的、征信不足的消費(fèi)金融市場的收益與成本，面臨巨大挑戰(zhàn)。聚焦金融科技，從產(chǎn)品服務(wù)、場景渠道、技術(shù)能力和經(jīng)營模式這四個方面深化消費(fèi)金融創(chuàng)新，是商業(yè)銀行未來發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的路徑選擇。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;消費(fèi)金融創(chuàng)新

　　一、 消費(fèi)金融前景廣闊，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型的首選

　　1. 消費(fèi)金融市場發(fā)展空間大。從 2014 年起，消費(fèi)取代投資成為我國經(jīng)濟(jì)增長三駕馬車中的第一動力。 國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018 年上半年， 我國最終消費(fèi)支出對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到 78.5%， 超出投資貢獻(xiàn)率 47.1 個百分比。在當(dāng)前投資不振、中美貿(mào)易紛爭不斷的背景下，消費(fèi)繼續(xù)發(fā)揮我國經(jīng)濟(jì)增長的“主引擎”的作用。 未來，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將帶來持續(xù)性消費(fèi)升級，中國消費(fèi)金融市場具有巨大的成長空間。第一，消費(fèi)金融市場廣闊，市場規(guī)模持續(xù)增長。 2018 年上半年，全國社會消費(fèi)品零售總額達(dá) 18 萬億元，同比增長 9.4%。 居民消費(fèi)支出增速較前期雖有所下滑，但近五年的平均增速依然保持在 10%左右，呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的態(tài)勢，為居民消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。 消費(fèi)環(huán)境的豐富在很大程度上推動了我國消費(fèi)金融市場規(guī)模的快速增長。 易觀數(shù)據(jù)顯示，2016 年中國整體的消費(fèi)金融市場交易規(guī)模約 3 625 億元;2017 年增長到 8 993 億元，環(huán)比增長 146.4%;預(yù)計 2018 年將增長到 19 428 億元，市場前景廣闊。第二，消費(fèi)金融核心用戶群體消費(fèi)意識煥新，信貸需求釋放。 80 后、90 后群體是與中國互聯(lián)網(wǎng)共同成長起來的一代，他們消費(fèi)觀念開放、消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、消費(fèi)潛力持續(xù)增長，成為我國消費(fèi)金融的中堅力量。 據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，該類人群占比高達(dá) 85%。 借助消費(fèi)杠桿，這些 80 后、90 后邊透支邊理財，在追求品質(zhì)生活的道路上不斷深化財富管理理念。 而金融科技為滿足多元化、網(wǎng)絡(luò)化、個性化的消費(fèi)金融需求奠定了技術(shù)基礎(chǔ)， 推動我國居民增強(qiáng)了信用消費(fèi)意識、形成了新的消費(fèi)習(xí)慣，信貸需求被激活、被釋放，促進(jìn)了消費(fèi)金融市場快速成長。

　　2. 政策紅利推動消費(fèi)金融高速發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型，拉動內(nèi)在需求、刺激居民消費(fèi)成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。 從 2009 年起，國務(wù)院各部委對消費(fèi)金融的發(fā)展予以了高度重視，出臺了諸多支持消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的政策和措施。 從拓寬消費(fèi)金融市場的參與主體和試點(diǎn)區(qū)域， 到倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展;從鼓勵消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作， 到支持健康消費(fèi)、綠色消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國消費(fèi)金融市場依托政策紅利迅速成長。 然而，高速增長的背后，出現(xiàn)過度授信、利率畸高等行業(yè)亂象，暴露出一些風(fēng)險隱患。為此，政府大力整頓消費(fèi)金融市場，加強(qiáng)了對從業(yè)資質(zhì)與風(fēng)險防控的監(jiān)管。 從長遠(yuǎn)看，政策鼓勵和行業(yè)規(guī)范為我國消費(fèi)金融的高速、良性發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。

　　3. 金融科技驅(qū)動商業(yè)銀行消費(fèi)金融轉(zhuǎn)型升級。伴隨著經(jīng)濟(jì)增長和技術(shù)進(jìn)步，人們生活水平有了大幅提高，同時也呼喚著更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)與消費(fèi)需求發(fā)展相匹配。 擁抱金融科技，以技術(shù)創(chuàng)新推動金融服務(wù)創(chuàng)新，是商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型升級的重要抓手。第一， 金融科技聚合了消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈上的場景，拓展了社會長尾的金融需求， 構(gòu)筑了消費(fèi)金融創(chuàng)新的起點(diǎn)。消費(fèi)金融是典型的客戶端發(fā)起的服務(wù)，場景和客群是消費(fèi)金融的基礎(chǔ)。 利用金融科技全面嵌入消費(fèi)場景，不僅滿足長尾客群的金融需求，發(fā)展普惠金融，還延長了消費(fèi)金融產(chǎn)品的生命周期。 未來，消費(fèi)仍是拉動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律，消費(fèi)升級背后呈現(xiàn)的消費(fèi)傾向是：數(shù)量消費(fèi)轉(zhuǎn)向質(zhì)量消費(fèi);物質(zhì)消費(fèi)轉(zhuǎn)向服務(wù)消費(fèi)。 新消費(fèi)內(nèi)涵驅(qū)使商業(yè)銀行對消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新升級。 而金融科技將助力消費(fèi)金融撥開探索之路上的層層迷霧，使金融服務(wù)變得更加普惠、便利和高效。第二，金融科技升級了金融基礎(chǔ)設(shè)施，改變了銀行業(yè)底層邏輯架構(gòu)，開啟了價值互聯(lián)新篇章。 當(dāng)前，商業(yè)銀行消費(fèi)金融面臨諸多發(fā)展痛點(diǎn)，例如：金融資源與實體經(jīng)濟(jì)對接不足、金融服務(wù)流程繁瑣成本高、個人信用數(shù)據(jù)缺失、金融欺詐現(xiàn)象層出不窮等，嚴(yán)重制約了消費(fèi)金融縱深發(fā)展。與此同時，金融科技推動了金融基礎(chǔ)設(shè)施的更迭，將先進(jìn)技術(shù)融入金融業(yè)務(wù)，對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)進(jìn)行著深刻改造。 云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能等技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)化應(yīng)用的臨界點(diǎn)。 基于移動互聯(lián)的便捷支付、基于消費(fèi)場景的智能服務(wù)、基于大數(shù)據(jù)的征信建設(shè)、基于深度學(xué)習(xí)的客戶洞察等一些創(chuàng)新性技術(shù)，正改變著行業(yè)底層邏輯架構(gòu)，突破消費(fèi)金融的發(fā)展瓶頸，推動信息互聯(lián)到價值互聯(lián)的轉(zhuǎn)變。

　　二、 金融科技為商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)

　　把握消費(fèi)升級節(jié)奏，挖掘場景渠道，完善征信風(fēng)控，持續(xù)更新產(chǎn)品和服務(wù)，是消費(fèi)金融未來發(fā)展的方向，而金融科技將為消費(fèi)金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。 目前，金融科技在商業(yè)銀行消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下四個方面：

　　1. 支付結(jié)算。 消費(fèi)和支付是出現(xiàn)頻率最高的經(jīng)濟(jì)行為，也是金融科技應(yīng)用較早和較為成熟的領(lǐng)域。 在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，小額高頻的場景支付成為新常態(tài)，便捷性成為金融服務(wù)發(fā)展的必然。移動支付方面，掃碼支付、指紋支付、語音支付、虹膜識別和近場識別等技術(shù)的應(yīng)用， 簡化了支付結(jié)算流程、縮短了交易時間，為發(fā)展普惠金融提供了基礎(chǔ)設(shè)施。 跨境支付方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化、分布式記賬和不可篡改的性能，提升了銀行結(jié)算效率，降低了交易成本和信用風(fēng)險，使得金融機(jī)構(gòu)能夠處理以往因成本因素而忽視的小額跨境支付業(yè)務(wù)， 滿足跨境電子商務(wù)的及時性與安全性需求。 然而，區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行來說，還處于窗口期，短期內(nèi)可能沖擊銀行的中間業(yè)務(wù)收入，但從長遠(yuǎn)看，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升運(yùn)營效率、創(chuàng)新管理模式是趨勢。

　　2. 征信建設(shè)。 消費(fèi)金融的發(fā)展離不開征信體系的規(guī)范和完善。 由于消費(fèi)信貸更多的是基于客戶的信用狀況做出的決策，而非基于抵押物和擔(dān)保，因此，準(zhǔn)確評估客戶的信用水平對減少金融交易中的信息不對稱、降低信用風(fēng)險和交易成本大有裨益。信用與消費(fèi)需求相伴相生， 征信與消費(fèi)金融相輔相成。 金融科技背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)與征信體系深度融合，給消費(fèi)金融開辟了新的征信渠道，成為推動消費(fèi)金融快速發(fā)展的重要“推手”。 大數(shù)據(jù)征信就是通過大數(shù)據(jù)、云計算、深度學(xué)習(xí)等新興技術(shù)，多維度、多渠道、多鏡像收集反映客戶特征和風(fēng)險狀況的數(shù)據(jù)信息，比如，生活軌跡、興趣選擇、財務(wù)支出等，再經(jīng)過挖掘、清洗、轉(zhuǎn)換、導(dǎo)入并分析，得到個人信用評估和量化結(jié)果的方式。 消費(fèi)金融市場的發(fā)展空間，將隨著金融科技助力下征信體系的不斷完善而拓展。

　　3. 風(fēng)險控制。 風(fēng)險控制是消費(fèi)金融的關(guān)鍵內(nèi)容。 消費(fèi)金融具有交易小額高頻、客戶群體龐大、業(yè)務(wù)純信用無擔(dān)保等特征，傳統(tǒng)的風(fēng)控模式難以滿足數(shù)字化時代消費(fèi)金融發(fā)展的新要求。基于海量數(shù)據(jù)建模而實現(xiàn)定量分析的新風(fēng)控方式為銀行風(fēng)險管理提供了全新的思路和手段。 第一，從數(shù)據(jù)的 “量”來 看，原 有 基 于“單 點(diǎn)”型 數(shù)據(jù) 來 進(jìn) 行 風(fēng) 險 預(yù) 警 的 模式，在金融科技的影響下升級為基于“網(wǎng)絡(luò)”型數(shù)據(jù)的風(fēng)控模式，風(fēng)險信號更加全面。 第二，從數(shù)據(jù)的“動態(tài)性”來看，依托技術(shù)和渠道， 可及時獲得客戶個人信息和行為數(shù)據(jù)，從而對客戶信用狀況做出實時評估和調(diào)整， 提高風(fēng)控效率。 第三，從數(shù)據(jù)的“辨識性”來看，芯片技術(shù)和算法的進(jìn)步推動了智能風(fēng)控的發(fā)展，實現(xiàn)了對客戶貸前、貸中、貸后的全流程、多維度風(fēng)險評估。 第四，從數(shù)據(jù)的“流轉(zhuǎn)性”來看，數(shù)據(jù)獲取和模型優(yōu)化的速度越快，機(jī)器學(xué)習(xí)的迭代周期越短，信貸服務(wù)智能化程度越高。 網(wǎng)商銀行推出了貸款“310 模式”(即 3 分鐘申請、1 秒到賬、0 人工干預(yù))，代表智能風(fēng)控助力信貸服務(wù)向金額小、期限短、交易頻繁的“藍(lán)海”市場開拓。 金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險，而消費(fèi)金融的風(fēng)險呈多樣化特征。 商業(yè)銀行只有積極擁抱金融科技，全面地識別、評價客戶的風(fēng)險水平，進(jìn)而控制信用風(fēng)險，才能有效提升組織在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代下的適應(yīng)力和競爭力。

　　三、 商業(yè)銀行消費(fèi)金融創(chuàng)新的路徑選擇

　　金融科技提高了整個金融行業(yè)的效率，銀行業(yè)需對技術(shù)提升做出積極應(yīng)對，才能跟上經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境飛躍發(fā)展的步伐。 商業(yè)銀行把消費(fèi)金融作為實現(xiàn)輕型化、科技化和智慧化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)的重要內(nèi)容，需深化戰(zhàn)略布局，推動消費(fèi)金融創(chuàng)新。

　　路徑一：產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。 第一，提升洞察客戶需求，精準(zhǔn)客戶畫像，提升智能服務(wù)水平。 借助大數(shù)據(jù)征信、生物識別、人工智能等技術(shù)，準(zhǔn)確判斷客戶信用 等 級、項 目 風(fēng) 險、成本 效 益，主動感知客戶消費(fèi)信貸需求，智能對接產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗;第二，圍繞客戶全生命周期，開展智能營銷，穩(wěn)定客戶忠誠度。 根據(jù)客群特征，構(gòu)建涵蓋個人信貸、信用卡、財富管理等投融資需求的有層次的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，加強(qiáng)對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)觸達(dá)、智能營銷，并匹配最優(yōu)產(chǎn)品組合，提高差異化定價能力;第三，深耕存量客戶，持續(xù)開拓新客市場，打造細(xì)分領(lǐng)域競爭優(yōu)勢。 利用金融科技，激活商業(yè)銀行擁有深厚客群的優(yōu)勢，強(qiáng)化獲客、留客、活客的能力，并基于客戶屬性、行為偏好、需求傾向等多維數(shù)據(jù)，對客戶進(jìn)行精細(xì)化管理。尤其關(guān)注社會消費(fèi)領(lǐng)域中尚未飽和的細(xì)分市場， 例如藍(lán)領(lǐng)、銀發(fā)客群、在校學(xué)生等市場，進(jìn)行前瞻性、多元性地戰(zhàn)略布局，持續(xù)挖掘市場潛力。

　　路徑二：場景渠道創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)深度與廣度。 展望未來，消費(fèi)金融將以場景為依托，聚焦細(xì)分人群，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)，而金融科技公司將為平臺化、場景化的消費(fèi)金融生態(tài)圈建設(shè)提供基礎(chǔ)設(shè)施和金融應(yīng)用，并將持續(xù)拓展金融服務(wù)的深度與廣度。

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