[摘要]隨著河南經(jīng)濟的快速發(fā)展，河南地方法人金融機構(gòu)迎來了前所未有的發(fā)展機遇期。河南地方法人金融機構(gòu)要實現(xiàn)全面崛起，必須緊抓機遇、發(fā)揮優(yōu)勢、迎接挑戰(zhàn)、補齊短板，不斷完善地方法人金融機構(gòu)體系、地方金融監(jiān)管體系、金融市場體系、區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施體系和金融創(chuàng)新體系。

　　[關(guān)鍵詞]河南;地方法人金融機構(gòu);全面崛起

　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。國家“十三五”規(guī)劃綱要明確指出，要構(gòu)建多元化、多層次、互補型的現(xiàn)代金融體系，地方金融是現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。長期以來，河南本土金融發(fā)展滯后，沒有形成對經(jīng)濟發(fā)展的強力支撐。近兩年，隨著河南經(jīng)濟的快速發(fā)展，河南地方法人金融機構(gòu)迎來了前所未有的發(fā)展機遇期。

　　一、加快河南地方法人金融機構(gòu)全面崛起的SWOT

　　分析隨著中原證券、鄭州銀行在香港成功上市，中原農(nóng)業(yè)保險公司開業(yè)，中原航空港產(chǎn)業(yè)投資基金獲批，洛銀、九鼎金融租賃公司成立，中原股權(quán)交易中心成功設(shè)立，河南農(nóng)業(yè)融資租賃公司成立等，河南地方法人金融機構(gòu)版圖已初步繪就。從目前來看，河南地方法人金融機構(gòu)全面崛起的優(yōu)勢與短板同在，機遇與挑戰(zhàn)并存。

　　(一)優(yōu)勢與短板同在

　　1.優(yōu)勢明顯

　　一是發(fā)展基礎(chǔ)雄厚。實體經(jīng)濟是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，近幾年河南經(jīng)濟總量一直保持在全國第五位的水平，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，五大國有銀行在豫分支機構(gòu)收益水平均排全國前列，鄭州作為區(qū)域性金融中心在全國排名大幅提升，河南保險市場業(yè)務(wù)規(guī)模居中部六省首位。二是體系初步健全。銀行、證券、信托、保險、期貨等傳統(tǒng)金融機構(gòu)齊備，企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司等新興金融機構(gòu)發(fā)展迅速。作為河南地方法人金融機構(gòu)主力軍的城商行快速發(fā)展，2015年資產(chǎn)規(guī)模和貸款同比分別增長39.5%和21.4%，均高于全國城商行平均水平。三是本土特色鮮明。河南地方法人金融機構(gòu)與全國性大型金融機構(gòu)相比，具有物理網(wǎng)點多、熟悉本地市場、了解本地客戶、決策鏈短等特色優(yōu)勢。

　　2.短板突出

　　一是缺乏現(xiàn)代金融理念。政府、金融機構(gòu)和企業(yè)還不能自覺地運用現(xiàn)代金融市場構(gòu)建有利于本地經(jīng)濟發(fā)展的金融合作模式。二是公司治理不規(guī)范。河南地方法人金融機構(gòu)不同程度存在著產(chǎn)權(quán)不清、委托代理關(guān)系不規(guī)范、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)部人控制等問題。三是差異化競爭能力不足。差異化發(fā)展是河南地方法人金融機構(gòu)參與市場競爭的唯一選擇。目前河南地方法人金融機構(gòu)還不能充分發(fā)揮本土特色優(yōu)勢，差異化競爭能力有待進一步提高。四是金融創(chuàng)新能力弱。例如，河南互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對滯后。據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心公布的“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期”，截至2015年底中國城市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展指數(shù)綜合排名中，鄭州居第18位。其中，鄭州互聯(lián)網(wǎng)支付量居第17位，然而鄭州的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)投資均未進入前20名，進入綜合排名前100位的另一個城市是洛陽，排第95位。

　　(二)機遇與挑戰(zhàn)并存

　　1.機遇良多

　　一是國家政策支持。《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(國辦發(fā)〔2015〕49號)、《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》(國發(fā)〔2015〕74號)等文件都明確鼓勵地方法人金融機構(gòu)的發(fā)展。二是金融需求大。傳統(tǒng)金融框架下，一部分金融需求因不能提供有效抵押物等因素被排除在金融供給體系之外，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、“雙創(chuàng)”的推進又催生了新的金融需求，這些都為河南地方法人金融機構(gòu)的發(fā)展留下了廣闊空間。三是基礎(chǔ)支撐更完善。大數(shù)據(jù)、云計算和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為河南地方法人金融機構(gòu)的發(fā)展提供了更好的技術(shù)條件。四是深化改革為河南地方法人金融機構(gòu)提供了更大舞臺。涉農(nóng)改革的深化和城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進必然推動涉農(nóng)資產(chǎn)入市交易，因此需要有相應(yīng)的平臺對這些資產(chǎn)進行價值發(fā)現(xiàn)與重估。

　　2.挑戰(zhàn)嚴峻

　　一是面臨轉(zhuǎn)型期。隨著利差收窄，商業(yè)銀行收益大幅下滑，金融發(fā)展模式正在由速度型向質(zhì)量型轉(zhuǎn)變。二是宏觀金融政策存在不確定性。我國正處于金融業(yè)加快發(fā)展的時期，金融調(diào)控、金融監(jiān)管也正處于不斷完善的過程中，不確定性突出，政策博弈普遍存在。三是競爭更加激烈。各金融主體更加注重頂層設(shè)計和基層首創(chuàng)精神，加快金融市場布局。例如，淘寶、京東等正在搶灘農(nóng)村金融市場，“京農(nóng)貸”就是針對當(dāng)前農(nóng)村信貸手續(xù)繁瑣、效率低下、額度有限等問題而推出的一款新型信貸產(chǎn)品，它具有無抵押、低利息、放貸快等優(yōu)點。另外，京東還通過發(fā)展場景金融，給農(nóng)民提供保險、眾籌、消費金融、理財?shù)热�方位金融服�?wù)。河南地方法人金融機構(gòu)要實現(xiàn)全面崛起，就必須緊抓機遇、發(fā)揮優(yōu)勢、迎接挑戰(zhàn)、補齊短板。

　　二、河南地方法人金融機構(gòu)全面崛起的總體構(gòu)想

　　加快河南地方法人金融機構(gòu)的全面崛起，應(yīng)盡快完善“五大體系”。

　　(一)完善地方法人金融機構(gòu)體系

　　一是要打造金融控股集團。金融控股集團是在目前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”體制下，實現(xiàn)綜合金融服務(wù)的重要途徑，也是應(yīng)對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展方向的重要舉措。二是做大做強城市商業(yè)銀行。五家城商行要不斷擴大省內(nèi)網(wǎng)點覆蓋面，深耕本地市場。中原銀行、鄭州銀行和洛陽銀行要通過兼并重組進入保險、擔(dān)保、基金等領(lǐng)域，不斷豐富業(yè)務(wù)模式，努力實現(xiàn)全牌照、多元化發(fā)展。三是大力發(fā)展農(nóng)村中小銀行。加快農(nóng)信社改制步伐，提高改制質(zhì)量，引導(dǎo)民間資本參股農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行，鼓勵農(nóng)村中小銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。四是加快發(fā)展河南地方保險機構(gòu)，特別是本地壽險公司。河南保險市場優(yōu)勢明顯，就財險、壽險、意外險和健康險四大主要險種來看，河南的優(yōu)勢在壽險，2017年前兩個月河南壽險收入占總收入的81.55%。五是規(guī)范發(fā)展類金融機構(gòu)。加強制度建設(shè)，規(guī)范融資擔(dān)保公司、金融租賃公司、小額貸款公司等類金融機構(gòu)的發(fā)展。六是穩(wěn)步發(fā)展新型金融業(yè)態(tài)。借助于金融科技，穩(wěn)步發(fā)展第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、私募基金等新興金融業(yè)態(tài)。穩(wěn)步發(fā)展各類城鎮(zhèn)化建設(shè)基金和產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，加強基金的專業(yè)化管理。

　　(二)完善金融創(chuàng)新體系

　　一是宏觀層面金融創(chuàng)新。宏觀經(jīng)濟背景的轉(zhuǎn)變會推動金融創(chuàng)新，就當(dāng)前來看人口老齡化為保險業(yè)創(chuàng)造了更大的市場空間，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和“雙創(chuàng)”客觀上需要擴大直接融資比重，大力發(fā)展有利于直接融資的各類金融主體，這就需要在制度安排和政策引導(dǎo)上進行創(chuàng)新。這一層面的創(chuàng)新主體應(yīng)該定位于以省金融辦為中心的區(qū)域金融管理和服務(wù)機構(gòu)。二是中觀層面金融創(chuàng)新。宏觀經(jīng)濟背景的變化會倒逼中觀層面的金融創(chuàng)新，即各類地方法人金融機構(gòu)通過自身組織架構(gòu)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新來適應(yīng)宏觀經(jīng)濟變化，包括明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)、下沉服務(wù)網(wǎng)點，明確社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展定位。三是微觀層面金融創(chuàng)新。即金融工具、金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，例如供應(yīng)鏈金融、農(nóng)副產(chǎn)品價格指數(shù)保險等。

　　(三)完善金融市場體系

　　一是進一步擴大區(qū)域貨幣市場交易規(guī)模，不斷豐富交易品種;二是進一步完善區(qū)域資本市場，充分挖掘和發(fā)揮中原股權(quán)交易中心、金融資產(chǎn)交易中心的功能作用，加快構(gòu)建涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)、碳排放權(quán)、排污權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等權(quán)益性交易平臺，推動直接金融成長壯大;三是進一步拓寬保險市場，創(chuàng)新保險服務(wù)項目，不斷完善保障功能;四是加快金融服務(wù)**建設(shè)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，完善服務(wù)體系，提高服務(wù)效率。

　　(四)完善區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施體系

　　一是完善金融市場交易體系。目前，從金融機構(gòu)、網(wǎng)點和從業(yè)人員看，銀行業(yè)市場交易體系相對完善，應(yīng)加快資本市場和保險市場交易體系建設(shè)。二是完善支付結(jié)算體系。農(nóng)村是支付結(jié)算體系的短板所在，應(yīng)進一步加大農(nóng)村支付結(jié)算體系的硬件投入，豐富農(nóng)村支付結(jié)算品種，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點與商業(yè)銀行之間的資金即時清算，提高支付結(jié)算效率。三是完善支持保障體系。其中，包括加快征信體系建設(shè)，不斷導(dǎo)入現(xiàn)代金融科技，加快互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺建設(shè)，加強后臺業(yè)務(wù)處理能力，構(gòu)建專業(yè)信息服務(wù)機構(gòu)，完善區(qū)域金融風(fēng)險監(jiān)測體系。

　　(五)完善地方金融監(jiān)管體系

　　構(gòu)建地方金融監(jiān)管體系就是要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍、監(jiān)管方式和監(jiān)管職責(zé)。一是明確監(jiān)管主體。監(jiān)管主體是省、市、縣(區(qū))三級政府，日常工作可委托各級金融辦。二是界定監(jiān)管范圍。為實現(xiàn)中央和地方金融監(jiān)管的無縫對接，地方金融監(jiān)管的范圍應(yīng)明確為“一行三局”監(jiān)管之外的范疇。三是選擇恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管方式。隨著金融創(chuàng)新的跨市場發(fā)展，即原來不同領(lǐng)域的金融機構(gòu)開始互相進入到對方的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此在監(jiān)管方式上應(yīng)采取機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管相結(jié)合的方式。另外，建議按規(guī)模大小，對金融機構(gòu)進行分類監(jiān)管。四是明確監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管主體應(yīng)盡快制定地方金融監(jiān)管條例，建立地方金融風(fēng)險預(yù)警機制，完善地方金融風(fēng)險處置機制，因此建議由省、市、縣(區(qū))三級政府和地方金融機構(gòu)共同出資設(shè)立地方金融風(fēng)險處置基金。

　　三、河南地方法人金融機構(gòu)崛起過程中應(yīng)注意的問題

　　(一)政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)兼顧

　　要實現(xiàn)河南地方法人金融機構(gòu)的全面崛起，必須處理好政府與市場的關(guān)系。河南地方法人金融機構(gòu)全面崛起離不開政府引導(dǎo)，特別是目前實體經(jīng)濟的發(fā)展對金融服務(wù)的期待很高，而地方金融體系的完善與金融服務(wù)能力的提高是一個相對長期的過程，兩者之間存在較大落差，從而更需要政府引導(dǎo)來促進兩者之間的對接。政府可以通過政策制定、規(guī)劃設(shè)計、提供服務(wù)等方式引導(dǎo)河南地方法人金融機構(gòu)發(fā)展。但政府介入金融活動的方式和程度要把握好，避免導(dǎo)致“金融抑制”。對于改革過程中所需要的一些政策性金融服務(wù)，應(yīng)采用政府采購、政府付費的方式予以解決，而不能用行政手段強加于地方金融機構(gòu)。要充分調(diào)動各類社會資本參與河南地方法人金融機構(gòu)建設(shè)的積極性，化解歷史包袱，構(gòu)建以資本為紐帶的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度，在此基礎(chǔ)上完善法人治理結(jié)構(gòu)，為市場主導(dǎo)奠定基礎(chǔ)。實踐證明，市場競爭是劃清各類產(chǎn)權(quán)邊界，有效實現(xiàn)各方均衡，提高效率的重要路徑。

　　(二)頂層設(shè)計與基層探索兼顧

　　金融改革與創(chuàng)新的最終動力來自于各類市場主體不同的金融需求，基層金融機構(gòu)對金融市場需求有最準確的了解和把握，應(yīng)鼓勵不同區(qū)域、不同業(yè)態(tài)的基層金融機構(gòu)開展差異化試點。同時，改革又必須做好統(tǒng)籌規(guī)劃和統(tǒng)一協(xié)調(diào)，因此應(yīng)以滿足基層千差萬別的金融需求為切入點，推進頂層設(shè)計和基層探索良性互動、有機融合。

　　(三)國有金融與民間金融兼顧

　　從所有制結(jié)構(gòu)看，當(dāng)前國有金融在河南地方法人金融機構(gòu)中占主導(dǎo)地位，這有利于河南地方法人金融機構(gòu)做大做強，增強區(qū)域競爭力，特別是有利于與地方經(jīng)濟發(fā)展目標保持一致，更好地服務(wù)河南實體經(jīng)濟。但這種所有制結(jié)構(gòu)在金融資源配置上的失靈亦明顯的表現(xiàn)出來，如基層金融供給嚴重不足、資金配置效率低下、資金成本高等。這種失靈客觀上需要引入社會資本來彌補。一是現(xiàn)有河南地方法人金融機構(gòu)要通過減持國有股份，鼓勵機構(gòu)投資者、中小企業(yè)、員工等入股，形成多元股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國有金融與民間金融的融合發(fā)展。二是積極發(fā)展民間金融，特別是民間類金融機構(gòu)(如小額貸款公司、擔(dān)保公司等)。類金融機構(gòu)具有準入門檻低、產(chǎn)權(quán)清晰、各利益主體權(quán)利邊界明確等特點，有利于形成真正商業(yè)化的治理結(jié)構(gòu)。民間金融機構(gòu)沒有國有金融的壟斷優(yōu)勢，收益與風(fēng)險完全對稱，因此也更有動力積極主動挖掘客戶。同時，民間金融的發(fā)展還有利于形成市場競爭，倒逼各類國有金融機構(gòu)改革創(chuàng)新。

　　(四)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融兼顧

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是現(xiàn)代金融體系的重要特征之一。據(jù)“北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)二期”，截至2015年底全國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)達到了386，是基期(2014年1月)的3.86倍。2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶數(shù)量已與傳統(tǒng)銀行持平。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量也從2015年12月底的1600家快速發(fā)展到2016年4月底的2800家。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在市場定位、客戶群、運營模式等方面都有明顯區(qū)別，各有優(yōu)勢。河南地方法人金融機構(gòu)的全面崛起必須順應(yīng)時代要求，兼顧傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，并實現(xiàn)二者的良性互動，傳統(tǒng)金融逐步實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)金融也要逐步向線下延伸。

　　(五)深耕細作與做大做強兼顧

　　河南地方法人金融機構(gòu)不能與全國性大型金融機構(gòu)在豫設(shè)的分支機構(gòu)進行同質(zhì)化競爭，必須有自己準確的市場定位與客戶群，通過深耕細作本土經(jīng)濟，尋找差異化發(fā)展之路。但深耕細作并不妨礙做大做強，做大做強是河南地方法人金融機構(gòu)參與區(qū)域間市場競爭的必然選擇。為了適應(yīng)當(dāng)前“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融管理模式，打造金融控股集團是做大做強地方金融的重要途徑。從國內(nèi)金融業(yè)界看，大牌的金融集團，如中信、平安、光大、方正等，都已實現(xiàn)全牌照經(jīng)營(即擁有銀行、證券、期貨、保險、基金、信托和租賃七大金融牌照)。從區(qū)域金融發(fā)展看，一些省份也在整合地方金融資源，推進金融產(chǎn)業(yè)聚集發(fā)展，例如2016年年底山西金融投資控股集團有限公司正式掛牌成立，實現(xiàn)了山西地方金融全牌照零的突破。

　　(六)適度監(jiān)管與穩(wěn)步發(fā)展兼顧

　　隨著多層次金融體系的發(fā)展，一些新型金融機構(gòu)和金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，既豐富了金融市場，也帶來了新的金融風(fēng)險。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力不斷增大的情況下，過去積累的金融風(fēng)險將逐漸暴露，風(fēng)控將是“十三五”時期金融改革與發(fā)展的重點，因此完善監(jiān)管體系是必然選擇。河南應(yīng)該按照國務(wù)院《關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任的意見》(國發(fā)〔2014〕30號)制定和完善地方金融監(jiān)管體系。但是金融監(jiān)管度要把控好，在確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險的前提下，給河南地方法人金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件。

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