農(nóng)業(yè)的發(fā)展也是對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此提升農(nóng)業(yè)科技管理與農(nóng)業(yè)產(chǎn)品是對(duì)于金融管理的主要方面，而新的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新理念是當(dāng)前農(nóng)業(yè) 研究人員所進(jìn)行研究的主要方面。

　　摘要：目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品的抵押物主要集中于上地、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等。國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際，積極開(kāi)發(fā)并農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，并取得了一定的成效，如重慶地區(qū)基于“地票”的產(chǎn)權(quán)抵押貸款、吉林省梨樹(shù)縣的擔(dān)保貸款、山東棗莊市農(nóng)業(yè)合作社抵押貸款等，通過(guò)這些地方的不斷探索實(shí)踐，逐漸建立起符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融,金融產(chǎn)品,金融論文

　　一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的組成及特點(diǎn)

　　我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系具有典型的“二元機(jī)構(gòu)”特性，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存。2012年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)己經(jīng)形成了較為完善的金融體系。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性(農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)、商業(yè)性(農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行)、合作性(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助)等間接農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。隨著農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展完善，其組成結(jié)構(gòu)將合理，正規(guī)金融會(huì)扮演更加重要的角色。

　　推薦期刊：《中國(guó)農(nóng)村金融》是農(nóng)村金融刊物。宣傳國(guó)家金融政策，反映農(nóng)村信用合作改革的成就，交流經(jīng)驗(yàn)，普及信用合作知識(shí)。

　　二、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新取得的成績(jī)

　　(一)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)初具規(guī)模

　　農(nóng)村小額信用貸款是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用記錄向農(nóng)戶(hù)發(fā)放無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款。中國(guó)人民銀行于1999年7月了《農(nóng)村小額信用貸款管理暫行辦法》，隨后又于2001年1月和12月分別發(fā)布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理辦法》、《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，為農(nóng)村小額信用貸款的發(fā)展提供了政策支持。 近年來(lái)，人民銀行以信息服務(wù)作為切入點(diǎn)，開(kāi)始推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。2011年，人民銀行為1.34億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，信用農(nóng)戶(hù)評(píng)定數(shù)額達(dá)8300萬(wàn)戶(hù)，其中，有7400個(gè)農(nóng)戶(hù)因此獲得了信貸支持。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以小額信用貸款作為重要手段，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的覆蓋范圍，做到涉農(nóng)貸款落到實(shí)處，在加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的同時(shí)提升自己的收益，我國(guó)主要的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)。

　　(二)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新取得成效

　　陜西省楊凌示范區(qū)于2009年12月被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)列為農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)，開(kāi)始了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試點(diǎn)項(xiàng)目。楊凌示范區(qū)相繼出臺(tái)了《楊凌示范區(qū)農(nóng)村上地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資管理辦法拭行)》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法(試行)》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押融資管理辦法(試行)》和《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法(試行)》四個(gè)管理辦法用以支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試驗(yàn)的開(kāi)展。

　　(二)相關(guān)配套措施和指導(dǎo)的缺失，金融創(chuàng)新缺乏必要基礎(chǔ)

　　農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新并非獨(dú)立的活動(dòng)，需要當(dāng)?shù)卣�府、農(nóng)林、工商等各部門(mén)的相關(guān)配套措施支持。相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)缺乏相關(guān)財(cái)政投入和銀行信貸結(jié)合的政策，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有明確針對(duì)貸款損失和壞賬核銷(xiāo)的相關(guān)政策，這些都阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的開(kāi)展。

　　農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新在一定程度上還受到行政審批的制約，縣級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為非獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的自主權(quán)和審批權(quán)，農(nóng)村金融監(jiān)管部門(mén)針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的準(zhǔn)入機(jī)制和政策不夠健全，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新缺乏必要的基礎(chǔ)。

　　(三)內(nèi)控的缺乏，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制保障

　　我國(guó)農(nóng)村信用社和其他新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展完善期，相對(duì)于其它商業(yè)銀行。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善，對(duì)內(nèi)控的認(rèn)識(shí)不夠全面深入，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格、執(zhí)行不到位:各級(jí)部門(mén)的分工不夠明確，管理層級(jí)復(fù)雜，部門(mén)之間和不同崗位之間沒(méi)有充分發(fā)揮監(jiān)督和制約作用:這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏必要的內(nèi)控保障，風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　三、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的制約因素以及存在的問(wèn)題

　　以陜西為例，陜西縣域以鄉(xiāng)鎮(zhèn)有1597個(gè)，36118個(gè)自然村， 2012年末，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以卜金融網(wǎng)點(diǎn)只有1979個(gè)，平均1個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、19個(gè)自然村一個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)，陜南、陜北等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。要真正做好金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，既要貼近當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展實(shí)際，切實(shí)為“三農(nóng)”做好服務(wù)，又要提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的供給意愿。

　　當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)比較分散，不利于統(tǒng)一管理，涉農(nóng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意愿和創(chuàng)新力度不足。比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雖然自2008年就己成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，但其相關(guān)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)一直未取得很大進(jìn)展。以農(nóng)戶(hù)貸款為例，2010年農(nóng)戶(hù)貸款額為1155.8億元，占同期個(gè)人貸款總額的10.1% ;2011年達(dá)到1345.4億元，占同期個(gè)人貸款總額的9.4%，相對(duì)2010年，2011年的貸款額雖然有小幅度增加，但個(gè)人貸款總額的同期占比有所下降。

　　四、促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的建議

　　(一)政府出臺(tái)優(yōu)惠扶植政策，放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制

　　當(dāng)?shù)卣�府�?yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠扶植政策，充分發(fā)揮其正向激勵(lì)作用，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的意愿和積極性。例如可以針對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行利率和費(fèi)率的補(bǔ)貼，一方面可以鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，又可以通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用金融產(chǎn)品將惠農(nóng)財(cái)政撥款傳遞給農(nóng)民。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其健康發(fā)展。首先可以降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅或者返還一定數(shù)量的所得稅。在省一級(jí)建立涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所得稅收的專(zhuān)項(xiàng)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的所得稅進(jìn)行統(tǒng)籌管理，用以核銷(xiāo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的虧損。

　　(二)涉農(nóng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管

　　隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)。有效的預(yù)防和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新的先決條件，關(guān)系到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能否持久進(jìn)行。這就要求“一行三會(huì)”明確自己的責(zé)任和義務(wù)，各司其職，在對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不過(guò)度干預(yù)和制約的前提下做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作。

　　此外，農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過(guò)去的監(jiān)管方式，由過(guò)去傳統(tǒng)的“人防”逐步改為“機(jī)防”，減少人為或主觀因素在金融監(jiān)管中所起的作用，積極構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，設(shè)置有效的涉農(nóng)金融衡量指標(biāo)，增加涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管效率，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)監(jiān)管的高度一致。這樣既可以減少人力消耗，又可以提升監(jiān)管的高效性和規(guī)范性。

　　(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)問(wèn)合作，引進(jìn)民問(wèn)資本

　　當(dāng)今社會(huì)，只有合作才能獲得共贏，這就要求農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在完成自己的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極尋求與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)和證券等行業(yè)的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，緊密?chē)�繞“三農(nóng)”需求，在農(nóng)村地區(qū)建立全方位、多層次、多元化的綜合型農(nóng)村金融服務(wù)體系，為“三農(nóng)”提供更加便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)放寬農(nóng)村金融體系資本引進(jìn)的限制，降低資本準(zhǔn)入門(mén)檻，大力引進(jìn)同業(yè)和民間資本(如民營(yíng)資本、小額貸款公司)，改善農(nóng)村金融體系的金融資本組成結(jié)構(gòu)，通過(guò)這些資本的引進(jìn)，構(gòu)建一個(gè)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融市場(chǎng)。

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